Eine der häufigsten Sorgen der meisten Arbeitnehmer, insbesondere derjenigen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, ist die Frage, wie viel Geld sie benötigen werden. Die Frage liegt auf der Hand: Muss ich meine Kaufkraft erhalten, oder reicht ein etwas geringeres monatliches Einkommen aus?
Die Antwort ist jedoch nicht in jedem Fall dieselbe. Natürlich ist jeder Mensch anders. Das Einkommen nach dem Ende der Erwerbstätigkeit hängt von der persönlichen Situation, den Bedürfnissen und dem Lebensstandard ab. Wir neigen dazu zu glauben, dass unser Leben im Ruhestand ruhiger wird und die Ausgaben sinken. Das ist jedoch nicht immer der Fall. Wir verbringen mehr Freizeit, und unsere Gesundheit ist anfälliger, sodass diese Ausgaben manchmal erheblich steigen. In jedem Fall betrifft eine Reihe von Faktoren alle Arbeitnehmer in gleicher Weise und beeinflusst somit den künftigen Ruhestand.
Die Rente fällt niedriger aus als unser letztes Gehalt
In den meisten Fällen fällt die Altersrente niedriger aus als das letzte Gehalt des Arbeitnehmers. Mit anderen Worten: Zunächst ist zu bedenken, dass die Höhe unserer gesetzlichen Rente geringer sein wird als das zuletzt bezogene Gehalt. Dies steht im Gegensatz zur Realität vieler Menschen, die ohne Ersparnisse zur Aufstockung ihrer Rente in den Ruhestand gehen.
Der durchschnittliche europäische Arbeitnehmer muss eine Kapitalsumme angespart haben. Diese ermöglicht es ihm, ein zusätzliches Einkommen zu erzielen, falls er die gleiche Kaufkraft behalten möchte, die er in seinen letzten Erwerbsjahren hatte. Zudem hängt die Höhe dieses Kapitals von unserer Lebenserwartung zum Zeitpunkt des Ruhestands ab. Schätzungen zufolge liegt die Lebenserwartung in Deutschland beispielsweise bei rund 83 Jahren und soll bis 2040 auf 86 Jahre steigen.
Die Inflation ist ein unsichtbarer Faktor, der unsere zukünftige Rente beeinflusst
Der allgemeine Preisanstieg in einem Land ist ein unsichtbarer Faktor. Dennoch hat er langfristig erhebliche Auswirkungen auf den Wert unseres Geldes. Deshalb ist es wichtig, den Einfluss der Inflation auf unsere künftige Rente zu berücksichtigen, insbesondere wenn dieser Zeitpunkt noch in weiter Ferne liegt.
Die Inflation kann von Jahr zu Jahr exponentiell steigen. Daher müssen wir uns bewusst sein, dass unsere Einzahlungen in einen Rentenplan oder ein anderes Sparinstrument eine jährliche Rendite erzielen müssen, die dem Inflationsniveau entspricht, wenn wir die gleiche Kaufkraft erhalten wollen. Bei einer durchschnittlichen jährlichen Inflationsrate von 2 % benötigen wir beispielsweise in 30 Jahren 1.811,3 €, um die gleiche Kaufkraft wie heute mit 1.000 € zu erhalten.
Ist es möglich, genau zu wissen, wie viel Geld wir benötigen werden?
Wie viel Geld eine Person für den Ruhestand benötigt, hängt von ihrer individuellen Situation ab. Laut einer Studie der US-Bank Merrill Lynch sollten 70 % des Einkommens vor dem Ruhestand ausreichen, um den bisherigen Lebensstandard zu halten.
Die Deutsche Bank geht noch einen Schritt weiter. Sie schätzt den durchschnittlichen Sparbetrag, den eine Person benötigt, um diesen Lebensstandard nach dem Ruhestand zu halten und das Kapital über die verbleibende Zeit zu verbrauchen (unter Berücksichtigung einer Lebenserwartung von mindestens weiteren 20 Jahren), auf 100.000 Euro. Auch wenn keine Formel exakt ist, gibt es mehrere Methoden, um einen groben Richtwert für dieses Einkommen zu ermitteln. Eine der einfachsten besteht aus folgenden Schritten:
Multiplizieren Sie die monatlichen Ausgaben, die zur Aufrechterhaltung Ihres aktuellen Lebensstandards erforderlich sind, mit 12 (zum Beispiel 900 € x 12 = 10.800 €).
Berechnen Sie den Betrag, den Sie als gesetzliche Rente erhalten (zum Beispiel 600 € x 12 = 7.200 €).
Ziehen Sie den zweiten Betrag vom ersten ab (10.800 – 7.200 = 3.600 Euro).
Und multiplizieren Sie diesen Betrag mit unserer geschätzten Lebenserwartung ab dem Zeitpunkt des Ruhestands (3.600 x 20 = 72.000 Euro).
Dies ist ein Näherungswert, da es viele Ausgaben gibt, die wir nicht mehr tragen müssen, wie etwa die Kindererziehung oder den Arbeitsweg. Diese neue persönliche Situation bedeutet, dass nicht der gleiche Geldbetrag nötig ist, um einen ähnlichen Lebensstandard zu erreichen. Aus diesem Grund sollte jeder die oben genannten Grundlagen im Blick behalten, um mit dem Sparen zu beginnen.
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